L’IA au service de la lutte contre la criminalité financière.
Les exigences des régulateurs, la répression du blanchiment d’argent et les sanctions contre la Russie stimulent la croissance de ComplyAdvantage.
Des nuages s’amoncellent au-dessus d’un grand nombre d’entreprises fintech, alors que la baisse de la croissance économique, la hausse des taux d’intérêt et la crise du coût de la vie mettent leurs modèles d’entreprise à rude épreuve, les obligeant à supprimer des emplois et à procéder à des tours de financement qui écrasent leur valorisation.
Charlie Delingpole, fondateur de ComplyAdvantage, sait que son entreprise n’est pas à l’abri de ces forces, car les fintechs comptent parmi les plus gros acheteurs de ses produits de prévention de la criminalité financière. En fait, certains clients, dont le prêteur de crypto-monnaies Celsius Network, ont déjà fait faillite.
Mais l’entreprise – qui utilise le traitement du langage naturel et l’intelligence artificielle (IA) pour effectuer des contrôles de conformité sur les transactions – s’avère plus résistante que la plupart des autres, car les sanctions liées à la Russie et la répression mondiale de la criminalité financière soutiennent une demande saine.
« Nous sommes la dernière chose qu’ils éteignent avant leur serveur », déclare M. Delingpole, ancien banquier technologique de JPMorgan Chase, à propos de la demande persistante des groupes financiers pour les services de son entreprise, même lorsque les temps sont durs.
M. Delingpole, qui est passé du poste de directeur général à celui de président exécutif en octobre, a fondé ComplyAdvantage il y a huit ans. À l’époque, la demande de contrôles de conformité avait déjà augmenté à la suite de la crise financière de 2008, les institutions financières s’étant vu infliger de lourdes amendes pour des erreurs et des fautes.
M. Delingpole pense que les sociétés de services financiers et les fournisseurs de données tiers sur lesquels elles s’appuient, comme LexisNexis et World-Check, manquent une astuce dans la course pour suivre les règles en constante évolution et les régulateurs plus agressifs.
« Ils employaient des milliers de chercheurs pour compiler manuellement les informations », dit-il. « Ce que nous avons fait, c’est utiliser l’apprentissage automatique pour rassembler des milliers de sources de données, puis les fusionner. »
ComplyAdvantage automatise la numérisation de centaines de milliers de documents pour établir des liens entre les personnes, les entreprises et les activités illicites. « Nous ne prenons pas l’avion pour l’Arabie saoudite pour consulter le registre des sociétés », explique Delingpole. « Nous ne faisons que du travail de type IA à très haut volume ».
La croissance de ComplyAdvantage, qui est devenue une société au chiffre d’affaires de 50 millions de dollars avec 500 employés et une liste de plus de 1 000 clients, a été alimentée par plusieurs tendances internationales.
Les amendes mondiales pour les infractions à la législation sur le blanchiment d’argent ont fortement augmenté, quintuplant pour atteindre 2,2 milliards de dollars entre 2019 et 2020 – une escalade qui a mis les sociétés de services financiers du monde entier en état d’alerte pour de futures non-conformités.
La guerre contre le terrorisme et les cartels de la drogue a déclenché une répression plus large du blanchiment d’argent au niveau mondial, menée par des institutions telles que le Groupe d’action financière intergouvernemental et Moneyval, l’organisme du Conseil de l’Europe chargé de la lutte contre le blanchiment d’argent.
Plus récemment, les sanctions imposées par l’Occident à la Russie à la suite de son invasion de l’Ukraine ont propulsé la conformité réglementaire au premier rang des préoccupations des entreprises, compte tenu de l’ampleur des restrictions imposées par les États-Unis, le Royaume-Uni, l’Union européenne et d’autres pays.
« Vous pouvez diviser les entreprises en deux groupes : les entreprises qui croissent de manière cyclique en corrélation avec le produit intérieur brut ; et les entreprises qui croissent de manière séculaire, où il y a un moteur sous-jacent – ComplyAdvantage entre dans la deuxième catégorie », explique Jan Hammer, partenaire chez Index Ventures, qui détient une participation de 15 pour cent dans ComplyAdvantage après avoir dirigé son tour de financement de série B de 30 millions de dollars en 2018.
« Nous considérons que la piste à venir est totalement inépuisable », affirme Jan Hammer, soulignant que l’augmentation de la fraude numérique est une autre raison pour laquelle les banques et les sociétés de services financiers veulent renforcer leur lutte contre la criminalité.
Toutes les personnes impliquées s’accordent à dire que la technologie a un rôle vital à jouer pour empêcher les mauvais acteurs de pénétrer dans les institutions financières et les systèmes de négociation ou de paiement. « La technologie est utile pour identifier les schémas complexes de blanchiment d’argent, pour exploiter les grands ensembles de données afin de détecter les activités de financement du terrorisme, et elle est irremplaçable pour les affaires criminelles impliquant des cryptocurrences », déclare Igor Nebyvaev, secrétaire exécutif de Moneyval.
Cependant, cela ne signifie pas que le secteur financier doive se tourner vers ComplyAdvantage pour obtenir cette technologie. Les institutions financières peuvent construire, et construisent, leurs propres solutions – en particulier les grands groupes, qui dépensent des milliards par an en technologie. En outre, des concurrents dans le secteur de l’IA et de l’apprentissage automatique pourraient apparaître.
Mais Hammer insiste sur le fait que ComplyAdvantage va s’accaparer le marché parce que sa technologie est plus avancée que tout ce qui est disponible, ou susceptible d’arriver sur le marché dans un avenir proche. « L’essentiel est d’établir le lien… avec qui les entités sont connectées », explique-t-il à propos de l’approche de ComplyAdvantage en matière de vérification des transactions. « C’est vraiment très complexe d’un point de vue mathématique…. [et] ensuite la superposition de la technologie autour de ces ensembles de données, cela prend des années. »
Marcus Swanepoel, cofondateur et directeur général de la plateforme de crypto-monnaies Luno, explique que son entreprise a d’abord essayé de construire son propre système de vérification de la conformité. Puis elle a essayé de travailler avec des fournisseurs traditionnels, qui s’appuient davantage sur des processus manuels. Elle a finalement opté pour ComplyAdvantage car « il donne des résultats plus précis et minimise les faux positifs, ce qui donne à notre équipe plus de temps pour se concentrer sur les clients qui présentent un risque réel ».
Selon M. Swanepoel, ComplyAdvantage est également plus facile à utiliser que d’autres services que Luno a essayés, et innove plus rapidement. « Ils collaborent avec nous sur le développement de produits, ce qui est particulièrement important dans une nouvelle industrie comme la crypto », dit-il. « Nos équipes et nos développeurs et les leurs sont sur des canaux Slack ensemble, où nous pouvons parler en temps réel des implémentations existantes et futures et d’une feuille de route du produit. »
Lorsqu’on interroge Delingpole sur les étapes importantes du développement de ComplyAdvantage, il parle davantage de la technologie qui a été développée au cours des 12 derniers mois que des événements mondiaux, tels que l’imposition de sanctions russes.
Un exemple est un nouveau produit utilisant l’IA pour cibler les « risques cachés » dans les transactions. Cet outil, qui est actuellement testé par 50 clients, permet aux entreprises de détecter les « risques qui ne sont pas évidents », tels que le « money muling », où un groupe unique peut être à l’origine de nombreux comptes apparemment sans rapport entre eux et exploitant les institutions financières.
Jusqu’à présent, le champ d’application de ce nouvel outil est limité aux personnes politiquement exposées (PPE), aux entreprises, aux personnes sanctionnées et à celles citées dans des rapports médiatiques défavorables, mais M. Delingpole affirme qu’il peut en définitive être beaucoup plus large. « Le travail vraiment passionnant que nous avons effectué porte sur le graphique sous-jacent de chaque personne et de chaque entreprise », dit-il. Selon lui, la technologie de ComplyAdvantage peut être mise à l’échelle pour établir le profil des liens entre tous les habitants de la planète, les entreprises et d’autres bases de données.
ComplyAdvantage vend également ses outils en marque blanche à d’autres entreprises plus spécialisées, comme Thirdfort, qui effectue des vérifications d’identité et de « provenance des fonds » pour les avocats et les agents immobiliers. « Lorsqu’ils procèdent à des vérifications de sanctions ou à des vérifications de l’origine des fonds, ils font appel à notre [portail] API », explique M. Delingpole. Ces partenaires en marque blanche génèrent environ un tiers des revenus de ComplyAdvantage.
« Il y a tellement de vecteurs différents de blanchiment d’argent et de types de risques différents dans les affaires qu’il est logique qu’une seule entreprise soit une source essentielle de données », affirme-t-il, suggérant que les contrôles pourraient être appliqués à toutes sortes de transactions de vente, de l’immobilier aux jets privés, en passant par les tableaux et les voitures haut de gamme.
Olly Thornton-Berry, cofondateur et directeur général de Thirdfort, affirme que le marché de la vente de services anti-blanchiment d’argent aux professionnels du droit et de l’immobilier est en pleine croissance. Cela, note-t-il, « correspond à l’augmentation du risque de fraude, au renforcement de la réglementation et à l’adoption de la technologie. Ces tendances ne montrent aucun signe de ralentissement ».
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